عبارة عن التغطية للأضرار التي تصيب السيارة أو الغير أو ممتلكات الغير وذلك نظير قسط من المال يحدد على أساس القيمة السوقية للسيارة وهناك عدة أنواع لتأمين السيارات أهمها وأكثرها شيوعا هو:
التأمين الشامل:
ويغطي وهي الخسائرأو الأضرار التي تلحق بجسم السيارة وتتمثل في الفقد أو التلف الناتج عن:
تصادم أو إنقلاب، حريق ، إنفجار خارجي، السرقة أو محاولة السرقة ، نقل السيارة بأي وسيلة على أن تخطر الشركة كتابة قبل النقل ، فعل صادر عن الغير.
التأمين ضد الطرف الثالث (التأمين الإجبارى):
يغطي هذا التأمين المسئولية المدنية تجاه الغير في حالة الأذى البدني أو الجسماني أو الوفاة أو التلف المادي الذي يلحق بممتلكات الغير نتيجة إستخدام السيارة بواسطة المؤمن له أو السائق المصرح له بقيادتها بإذن من المؤمن له.
وتعتبر شركة التأمين الإسلامية من الشركات الرائدة في كافة مجال التأمين الإسلامي بإعتبارها أول شركة تأمين إسلامية في العالم وبذلك تدعوكم للإستفادة من خدماتها في مجال تأمين السيارات لتتمتعوا بخدمة تأمينية متكاملة بكفاءة وأداء متميز وسهولة في الإجراءات.
الأخطار التي تغطيها وثيقة التأمين ضد الطرف الثالث:يغطي هذا التأمين المسئولية المدنية تجاه الغير في حالة الأذى البدني أو الجسماني أو الوفاة أو التلف المادي الذي يلحق بممتلكات الغير نتيجة إستخدام السيارة بواسطة المؤمن له أو السائق المصرح له بقيادتها بإذن من المؤمن له.
الأخطار التي تغطيها وثيقة التأمين الشامل:
وهي الخسائر أو الأضرار التي تلحق بجسم السيارة وتتمثل في الفقد أو التلف الناتج عن:
الإستثناءات:
هناك بعض الأخطار التي لايمكن التأمين عليها لذا سميت بالأخطار المستثناه من التغطية في الوثيقة منها :-
الإجراءات الواجب إتباعها عند طلب إصدار وثيقة تأمين السيارات:
أولاً: إجراءات إصدار وثائق تأمين الطرف الثالث:
تتم عملية إصدار وثائق الطرف الثالث عن طريق فروع ومكاتب الشركة المنتشرة في كافة أنحاء السودان، وكذلك مكاتب الشركة الموجودة في مراكز الفحص الآلي.
ثانياً: إجراءات إصدار وثائق التأمين الشامل:
يتم طلب هذا النوع من التأمين من الشركة مباشرة أو عن طريق مندوبيها أو وكلائها المعتمدين والذي يشتمل على أسئلة تتعلق ببيانات ببيانات المالك للسيارة وبيانات السيارة نفسها- تقوم الشركة بإجراء الكشف على السيارة للتأكد من سلامتها وتثبيت الأضرار على الهيكل .
الإجراءات التي يجب إتباعها في حالة وقوع حادث للسيارة المؤمن عليها
يوفر هذا النوع من التأمين حماية لتعويض الخسائر والأضرار التى تلحق بالممتلكات المنقولة وغير المنقولة عن الخطر الناجم عن الحريق والسرقة ويغطي أخطار الشغب والإضطرابات، الحريق الناجم عن إلتماس الأسلاك الكهربائية، إصطدام المركبات، الافعال الكيدية، الإشتعال الذاتي، الإنفجار، الزلازل والبراكين، مياه الأمطار والسيول والفيضانات، الرياح والزاوبع والأعاصير، انفجار أنابيب المياه، فيضان صهاريج المياه، الطائرات وما يتساقط منها والأجسام المتساقطة من السماء.
الإبلاغ بالحادث:
على المؤمن له إبلاغ الشرطة أولاً ثم إبلاغ الشركةبأخطار كتابي فوراً ثم إحضار تقرير الشرطة والجهات المختصة مع بيان ظروف وملابسات الحادث وقيمة الخسارة.الكشف الموقعي:
يقوم مندوب الشركة بإجراء الكشف الموقعي لتنفيذ الأضرار وتحديد أسباب الحادث وقيمة الخسارة وفي حالة الأضرار الكبيرة يقوم مسوى الخسائر المعتمد (المرخص له من قبل مراقب التأمين) بإجراء الكشف وإعداد تقرير مفصل بأسباب الحادث وقيمة الخسارة.الأخطار الملحقة بوثيقة الحريق هي
خطر الزلازل والهزات الأرضية والبراكين.
خطر العواصف والفيضانات والسيول.
خطر هبوط وانزلاق التربة.
الأخطار الاجتماعية: وهي الأخطار التي يسببها الإنسان ومنها:-
الشغب
الاضطرابات الأهلية
الإضرابات العمالية
القلاقل العمالية
الأخطار الكيدية
الأخطار الكيميائية: وهي الأخطار التي تنتج عن التفاعلات الكيميائية أو مواد تتعرض للتلف من تلقاء نفسها.
الأخطار المتنوعة: وتشمل عدة أخطار منها:-
فيضانات خزانات المياه والاندفاع المفاجئ للمياه.
اصطدام المركبات والطائرات بالمباني أو سقوط الطائرات علي المباني أو سقوط أشياء منها.
انفجار مواسير شبكة المياه.
أنواع وثائق تأمين الحريق هي :
الوثيقة النموذجية القياسية
ذات قيمة محددة لمبلغ التأمين وثابتة طول فترة التأمين وهي موجبة التعويض مقابل قسط محدد لطول فترة التأمين وهي خاضعة وقابلة للتعديل وفق طلب من المؤمن له بموجب ملحق بزيادة مبلغ التأمين أو نقصانه مع سداد الرسوم المستحقة أو رد جزء من القسط عن هذا التعديل ويمثل مبلغ تأمين الوثيقة (بعد تعديله بالملحق أن وجد) الحد الأقصى لمسئولية شركة التأمين ويظل ثابتاً حتى انتهاء مدة الوثيقة.
الوثيقة ذات الإقرارات
وهي تعمل علي تأمين مخزون البضائع القابلة للتغيير في الكمية والقيمة نتيجة البيع والشراء ونتيجة لتغير الأسعار، حيث يتم إصدار وثيقة التأمين بمبلغ تأمين تقديري أو تقريبي يمثل الحد الأقصى لقيمة البضائع المعرضة للخطر في أي يوم أثناء مدة سريان الوثيقة حيث لا يجوز أن تزيد مسئولية شركة التأمين عن مبلغ التأمين المحدد بالوثيقة. يتم تحصيل قسط مؤقت بواقع 75% من القسط الأساسي ويجب علي المؤمن له أخطار شركة التأمين بإقرارات شهرية يبين فيها أقصي قيمة للمخزون خلال يوم معين متفق عليها من كل شهر وفي حالة الإخلال بالمواعيد يتم افتراض مبلغ التأمين المقدر بالوثيقة اعتماداً علي التقرير السابق له مباشرة. في نهاية مدة التأمين يخضع الأمر إلي تسوية إما بحصول الشركة إلي قسط إضافي أو يرد قسط إلي المؤمن له إذا كان القسط الفعلي أقل من قسط التأمين المقدر في البدء.
الوثيقة العائمة ـ الشائعة
هذه الوثيقة تغطي المخزون من البضائع في مواقع مختلفة بمبلغ تأمين واحد بحد أقصي للمسئولية في كل المواقع مجتمعة،أي بمعني إذا حدث حريق في مخزن واحد يكون أقصي التزام لشركة التأمين هو المبلغ المحدد بالوثيقة وينسحب ذلك حال حدوث حريق علي كل المخازن المشمولة بالتأمين ويكون أقصي مبلغ تلتزم به الشركة للمؤمن له هو مبلغ التأمين المحدد بالوثيقة ويقابل قسط أضافي تقدر بنسبة تتراوح بين 15% ـ 20% من القسط الأساسي. لتقلل شركة التأمين من مسئوليتها تشترط أن لا تزيد البضاعة في أي مخزن عن حد معين، كما يجب فرض سعر التأمين علي أساس أكثر المواقع خطورة.
الوثيقة القيمية
يتم فيها تحديد قيمة الشئ موضوع التأمين باتفاق بين المؤمن والمؤمن له في وقت إصدار الوثيقة حيث يمكن التعرف عليها وتمييزها عن الوثائق الأخرى بكتابة قيمتها المتفق عليها so valued or valued at بمعني إذا ذكرت القيمة للشئ موضوع التأمين في الوثيقة بمبلغ محدد وأتضح بعد الحادث أن القيمة أقل من القيمة المنصوص عليها بالوثيقة، فإن شركة التأمين ملزمة بدفع القيمة المتفق عليها بالوثيقة ويعتبر ذلك خروجاً عن مبدأ التعويض لتحقيق المؤمن له الربح من عملية التأمين. (هذا النوع من التأمين يستخدم غالباً في تأمين التحف الفنية).
وثيقة القيمة الاستبدالية- أحلال الجديد
أحياناً تسمي وثيقة جبر الضرر أو الوثيقة المحددة بقيمة البدل وفيها عندما يتحقق الخطر المؤمن منه يتم التعويض بإحلال الجديد بدلاً عن الآلة القديمة الهالكة بدون خصم نسبة استهلاك. وهي تغطي الممتلكات (عدا المخزون) علي أساس أنها ممتلكات جديدة وليس قديمة وتكون تسوية الخسائر علي هذا الأساس. توجد وثيقة أخري مختلف عن هذا في أنها تتكون من جزئين، الجزء الأول يسمي بالقيمة المعلنة declared value وهي التقديرات الخاصة بتكلفة الاستبدال (ثمن أصل جديد) في بداية سريان العقد. أما الجزء الثاني فهو احتياطي التضخم وهي عبارة عن نسبة مئوية من القيمة المعلنة لمواجهة الزيادة في ارتفاع الأسعار ومسئولية المؤمن تحدد بنسبة القيمة المعلنة إلي تكلفة الاستبدال في بداية الوثيقة ويطبق الشرط النسبي عند تحقق الضرر إذا أتضح أن القيمة المعلنة كانت أقل من تكلفة الاستبدال في وقت أصدارة الوثيقة. والوثيقة الأخيرة تسمي بوثيقة اليوم الأول.
وثيقة جميع الأخطار
تختلف عن الوثيقة القياسية والوثائق الأخرى بعدم تسمية الخطر المغطي بل يسمي الخطر المستثني وفيما عدا ذلك فإنهما يخضعان لنفس المبادئ والشروط العامة أي أن الاختلاف هو نطاق الغطاء لكلٍ.
تعريف الأخطار المغطاة بوثيقة التأمين
هو الخطر الذي تم وصفه في وثيقة التأمين كخطر مغطي وتنقسم التغطيات إلي الآتي:
التغطيات الأساسية:
تغطيات النتائج الطبيعية:
تغطيات النتائج الحتمية:
الأخطار المستثناه من وثيقة التأمين هي
ممتلكات وأخطار لا يغطيها التأمين إلاَّ بنص صريح وقسط أضافي:
الأخطار الغير مذكورة بوثيقة التأمين
وهو الخطر الذي لم يذكر بالوثيقة أطلاقاً (لا خطر مغطي ولا خطر مستثني) وبالتالي لا تغطي بالوثيقة إلاَّ إذا كان الخطر ناتج عن خطر مغطي بالوثيقة (النتائج الحتمية للحريق) وضمنياً وثيقة تأمين الحريق لا تغطي المسئولية المدنية تجاه الغير (الطرف الثالث).
الأخطار الملحقة بالحريق
عبارة عن أخطار مباشرة تلحق وتتكامل مع وثيقة الحريق لتمنح المؤمن له أكبر قدر من الحماية وتتم تغطيتها مقابل قسط أضافي وهي علي النحو التالي:
تحقق الخطر المؤمن ضده يتبعه خسائر أخري غير مباشرة وغير ملموسة بغض النظر عن تلف الممتلكات، وتأمين الخطر التبعي يعطي المؤمن له حماية أضافية حيث يتم تغطيتها مقابل قسط أضافي مقرونة مع وثيقة تأمين الحريق.
هذا النوع من التأمين يتم مقروناً مع تأمين الحريق وتأتي أهمية في أمكانية استمرار نشاط المنشأة في ظل توقف الإنتاج من خطر مؤمن منه تحقق ويعتبر من الأخطار الملحقة أو الأخطار المتحالفة مع الحريق وفقدان الأرباح من الخسائر الغير مباشرة للحريق والتي تؤدي إلي خسائر ينعكس أثرها علي مختلف الأنشطة الاقتصادية والتي تمثل الأرباح التي كان يمكن أن تحقق من بيع الوحدات المنتجة فيما لو لم يقع الحريق.
كذلك المصروفات الثابتة التي أنفقها المؤمن له علي الرغم من توقف الإنتاج، كالإيجار والمرتبات والمصروفات الإضافية التي يتعين إنفاقها في مقابل المحافظة علي سير العمل. مع ضرورة التأمين من الحريق ضد الخسائر الرأسمالية لضمان رأس المال فإن إطار هذا الضمان يكون ناقصاً ولا يكتمل إلاَّ بالتأمين ضد فقدان الأرباح، عليه نجد أن كليهما مكمل للآخر حيث بهما تتوافر الضمان لرأس المال.
الأخطار التي لا يضمنها التأمين (استثناء مطلق):
يغطي التأمين البحري الخسائر التي تلحق بالبضائع بسبب تعرضها لأخطار مؤمن ضدها أثناء النقل أو الشحن.
أنواع التأمين البحري:
1- تأمين البضائع:
يشمل البضائع المنقولة بواسطة البحر أو الجو. وينقسم تأمين البضائع الى ثلاث أنواع وهي ( A,B,C Clause ) أو مايعرف بالشروط أ،ب،ج وتتفق الشروط الثلاثة في تغطية:
الحريق والإنفجار ، الإنحراف، الإرتطام، الحجز، الإنقلاب، خروج وسيلة النقل عن الخط، الإصطدام، تفريغ البضاعة في ميناء اللجوء، الخسارة العمومية ويزيد الشرط (أ)على الشرطين ب ،ج في عدد من التغطيات ولذلك يعرف الشرط (أ) بأنه شامل ولكن هنالك إستثناءات عامة وهي:
الإهمال، الخطأ العمدي، التلف والبلى الطبيعي، نقص الوزن، عدم كفاية التغليف، العيب الذاتي الناتج عن طبيعة البضاعة، التأخير.
2- تأمين النقل الداخلي :
يغطي البضائع المنقولة بالطرق البرية والسكك الحديدية والأنهار والبحيرات ويغطي التلف أو الفقد الناتج عن حريق أو إنقلاب وسيلة النقل أو الخروج عن عربات السكك الحديد عن قضبانها أو غرق وسيلة النقل النهري، ايضاً هنالك استثناءات عامة هي:
العيب الذاتي للبضاعة، الأضرار الناتجة عن التأخير، شحن البضاعة مع مواد قابلة للإشتعال والإنفجار، التلف بسبب مياه الأمطار، السرقة، العجز وعدم التسليم، الحجز والمصادرة، التدليس والإهمال، الحرب بكل أنواعها. ويشترط أن تكون وسيلة صالحة ومشحونة بطريقة سليمة وألا تزيد حمولتها على القدر المحدد المرخص به قانونياً.
3- تأمين أجسام السفن والمراكب:
يغطي الكسر الآلي للماكينات، الإصطدام، القرصنة، الإنقاذ البحري، السطو، الحريق، كما أن هناك أندية الحماية والتعويض التي أنشأها ملاك السفن وتغطي الأخطار التي لا يشملها التأمين البحري لدى شركات التأمين مثل الحوادث الشخصية وأمتعة الركاب والربان والمسئولية عن تلف الأرصفةوالحواجز في الموانئ والتلوث الناتج بسبب تسرب مواد من السفن.
تصدر الوثيقة لكل رسالة منفصلة وهي تغطي رحلة واحدة فقط وينتهي العمل بها بمجرد وصول البضائع الى مستودعات ومخازن المؤمن له والمحددة في وثيقة التأمين .
مبلغ التأمين يمثل قيمة كل البضائع في الصفقة المعنية او البضائع المنصوص عليها بالوثيقة والمرغوب التأمين عليها ويمكن نفاد مبلغ التأمين دفعة واحدة او على دفعات منتظمة .يلتزم المؤمن له باخطار الشركة بمجرد علمه بشحن أي كميات وهي تعتبر مغطاة بموجب الوثيقة مادام المؤمن له لم ياخذ علماَ بشحنها , اما في حالة حدوث حادث واتضح ان المؤمن له على علم بشحنها ولم يخطر الشركة قبل وقوع الحادث لايستحق المؤمن له اي تعويض ال بعد إثبات حسن نيته .وللشركة حق الغاء التغطية الممنوحة في اي وقت مع إعطاء المؤمن له مهلة (30) يوماً للاخطار البحرية و (48) ساعة لاخطارالحرب والاضطرابات .اهمية هذه الوثيقة تغطية الاخطار للمؤمن له لعدم المعرفة بتاريخ الشحن وكيفية الشحن هل دفعة واحدة او دفعات مجزاة .اهم ملامح الوثيقة غير مقيدة بفترة زمنية محددة بل تنتهي بنهاية نقل البضائع وقسط التأمين ثابت يرتبط بمبلغ التأمين المحدد بالوثيقة .
عبارة عن اتفاق تتعهد الشركة بموجبه قبول تأمين جميع الرسائل التي تدخل في نطاق العقد , مقابل التزام المؤمن له اخطار الشركة بالرحلات بعد معرفته بشحنها كما في الوثيقة العائمة , وهي تغطي البضائع التي يستوردها او يصدرها المؤمن له وتدخل في نطاق الوثيقة وذلك خلال فترة معينة .الوثيقة مقيدة بفترة زمنية معينة (عام في الغالب) ومبلغ التأمين فيها على التقدير ويدفع قسط تأمين بنسبة 75% من مبلغ التأمين المقدر وتخضع الوثيقة لتسوية بنهاية مدة التأمين.
تشمل البضائع المنقولة عن طريق السكك الحديدية , الشاحنات والمواعين النهرية.
توفر الحماية للناقلين ضد المسئولية عن خسارة أو تلف البضائع أثناء وجودها في عهدتهم او تحت مسئوليتهم.
إصدار وثيقة التأمين البحري
إجراءات التعويض (في حالة حدوث خسارة) :
أنواع التغطيات
وهي ثلاثة أنواع (أ ) ، (ب ) و (ج ) كالآتي:
(أ):
تغطي الخسائر الكلية (فعلية وتقديرية) والخسائر الجزئية والعوارية العامة وتعتبر تغطية شاملة.الاستثناءات
(ب):
تغطي الخسائر الكلية (فعلية وتقديرية) وتغطي العوارية العامة وتختلف عن الشرط (أ) في عدم تغطية الخسائر الجزئية إلا في الأحوال التالية:جنوح السفينة أو غرقها أو إحتراقها، فقد طرد بأكمله أو وحدة كاملة من البضاعة أثناء الشحن أو النقل من سفينة الى أخرى أو التفريغ، الخسائر والأضرار الناشئة عن حريق، إنفجار ، تصادم ، إحتكاك السفينة أو الوحدة الناقلة بأي جسم خارجي (بما في ذلك الجليد) ويستثنى من ذلك الماء وتفريغ البضاعة في ميناء الإغاثة.
الاستثناءات
تستثنى هذه الوثيقة الخسائر والتلفيات والفقد والمصاريف التى ثصرف بفعل مقصود من المؤمن له والتسرب العادى والنقص الطبيعى فى الوزن أو الحجم أو البلى أو التمزق والمصاريف التى تصرف فى عدم كفاية التغليف ويشمل التستيف فى الحاوية أو الشاحنة أو العيب الذاتى ومصاريف التأخير عدا مصاريف العوارية العامة ، والمصاريف الناتجة عن الاعسار والعجز المالى لملاك السفينة والضرر الناتج عن سلاح حربى انكسارى أو إنصهارى ذرى أو نووى وايضاً صلاحية الوحدة الناقلة وتستثنى الوثيقة أيضاً الخسائر الناتجة عن الحرب والحرب الاهلية والثورة والتمرد والعصيان المسلح أوالصراعات الاهلية وأى عمل عدائى من قوة محاربة والاستيلاء أو الحجز أو الايقاف أو المنع واعتصام العمال والمضربون وحوادث الشغب والاضرابات التى يسببها مدنيون أوشخص يعمل بدافع سياسى.
(ج )
تغطي الخسائر الكلية (فعلية وتقديرية) كما تغطي العوارية العامة .الخسائر الجزئية المغطاة بموجب الشروط (أ) و (ب) لايغطيها الشرط (ج) .(c)
الاستثناءات
العقد أو التلف والاضرار أو المصاريف التى تعزى إلى سوء تصرف مقصود التسرب العادى أو النقص الطبيعى فى الوزن أو الحجم/البلى الطبيعى والتمزق العادى للشىء/ المصاريف التى يكون سببها التغليف أو التجهيز او التستيف/ وايضاً تغطية العيب الذاتى او طبيعة الشىء والمصاريف الناتجة عن التأخير للشىء المؤمن ضد ما عدا المصاريف المستحقة بسبب الخسارة المشتركة (العوارية العامة ) الخسائر الناتجة عن استعمال أى سلاح حربى يستخدم فيه انشطار او انصهار ذرى أو نووى أو مادة مشعة ،عدم صلاحية السفينة أو المركب للملاحة أو الشاحنة أو أى وسيلة نقل أخرى.وتستثنى الوثيقة (ج) الخسائر الناتجة عن الحرب والحرب الاهلية والثورة أو التمرد أو العصيان المسلح والصراعات الاهلية أو أى عمل عدائى بقوة محاربة أو ضدها.لا يغطى هذا التأمين الاضرابات أو الشغب أوالعصيان المدنى أو اعتصام العمال أو ارهاب أو أى شخص يصل بدافع سياسى.واستخلاصاً لما سبق نرى أن كل الوثائق (أ ،ب ،ج ) تغطى جانب التلفيات فى البضائع المؤمنة بسبب المؤمن له فى الخسارة المشتركة (العوارية العامة ) ومصاريف الانقاذ وكذلك نصيب المؤمن له من المسئولية واصطدام السفن إذ فى هذه الحالة يتحمل اصحاب البضائع أو اصحاب السفينة أنصبتهم كل حسب قيمة مصلحته.ويمكن أن تضاف للتغطية المتضمنة فى شروط الوثيقة أ، ب،ج تغطيات أخطار الحرب حسب السعر الذى تحدده لجنة مختصة بذلك والتى تجتمع دورياً لتقرر التعديلات فى أسعار وتغطيات تأمين الحرب.
الأخطار التي تتعرض لها المنشآت النفطية بصورة عامة يمكن تصنيف الأخطار التي تتعرض لها المنشآت النفطية من حيث التواجد إلى قسمسن :
ومن حيث النوع يمكن تصنيفها إلى :
1/ أخطار التلفيات المادية وتشمل :
2/ التآكل : أصبح هذا الخطر يمثل عقبة في استمرارية التشغيل ، فأحياناً يتسبب في وقف الإنتاج لفترة طويلة مما يترتب عليه خسائر مادية فادحة وأهم أسبابه نسبة وجود الأملاح في النفط الخام ونسبة الكبريت في المصافي ووحدات التقطير .
3/ التلوث :وجود المواد الهيدروكربونية والكبريتية والنيتروجينية في حالات غازات أو سوائل بعضها ينطلق في الجو وبعضها يتسرب في المياه محدثاً تلوث ، يمكن أن يندرج هذا الخطر أيضاً تحت المسئولية المدنية .
4/ أخطار المسئولية المدنية .
5/ أخطار الخسارة التبعية: كما ذكرنا فإن المنشأة يمكن أن تتعرض لأحد هذه الأخطار في أي مرحلة من مراحل استخراج النفط ويمكن ان تتعرض لهذه الأخطار مجتمعة .
إجراءات التأمين
العوامل التي تؤثر على التسعير والاكتتاب:
الاستثناءات :تنقسم الاستثناءات إلى أربعة أقسام :
1/ أخطار مستثناة كلياً ولا يمكن التجاوز فيها ولا يمكن تغطيتها ولو بقسط إضافي وهي :
2/ أخطار مستثناة ويمكن تغطيتها بقسط إضافي أي انها مستثناة في الوثيقة القياسية لكن يمكن شراؤها وتشمل الاخطار الناجمة عن انزلاق التربة وهبوطها، التخريب والإرهاب
"ونرجع ان ننوه إلى انه يصعب شراء هذه التغطيات أحياناً"
3/ هنالك بعض الاخطار التي تستثنى لان لها وثائق متخصصة مثل عطب الماكينات والسيارات ، التامين البحري وغيرها
4/ الخسائر التجارية مثل خسارة السوق
أيضاً لابد أن نذكر أن هنالك بعض التغطيات التي تمنح في الوثيقة دون ان يفرض عليها قسط إضافي وتشمل :-
كما اننا نجد أن معظم الاستثناءات تجد طريقها للتغطية من خلال وثائق تأمين متخصصة كالتأمين على الأشياء الثمينة والممتلكات في المناطق المغمورة والدفاتر الحسابية
التكافل في حالة الوفاة أو العجز ( الوثيقة التكافلية )
هو تعاون على البر وتآزر على جبر الضرر بين المشتركين .
مشروعيته:
يستند فى مشروعيته على قوله تعالى : (وتعاونوا على البر والتقوى ولاتعاونوا على الإثم والعدوان ) . صدق الله العظيم .ومن الاحاديث قول الرسول صلى الله عليه وسلم : ( المؤمن للمؤمن كالبنيان يشد بعضه بعضا ).
أهدافه :يهدف إلى تحقيق التكافل بين المشتركين عند وفاة أحدهم أو عجزه عجزا كليا ودائما نتيجة حادث اومرض او عجزا جزئيا دائما نتيجة حادث وذلك اثناء فترة الاشتراك .
شروط الإشتراك :
يقتصر الإشتراك على الأشخاص الذين بلغت أعمارهم الثامنة عشر(18سنة) ولم تتجاوز الخامسة والستين (65سنة) عند بداية الإشتراك . مزايا التكافل :
في حالة وفاة المشترك أوعجزه عجزا كليا ودائما نتيجة حادث اومرض فإن الشركة تدفع لورثته (فى حالة وفاته) او له (فى حالة عجزه) مبلغاً يعادل مبلغ التعويض( القيمة الإسمية) وفى حالة عجزه عجزا جزئيا دائما نتيجة حادث فان الشركة تدفع له مبلغا حسب نسبة العجز من القيمة الاسمية .
صندوق التكافل فى حالة الوفاة او العجز :
تتكون أموال صندوق التكافل فى حالة الوفاة او العجز من تجميع أقساط المشتركين والمدفوعة بنية التبرع.
الإنسحاب من المشروع :
- يجوز للمشترك ان ينسحب في اي وقت يشاء بموجب إخطار كتابي للشركة.- يتبرع المشترك بما قد يكون مستحقاً له من فائض في الصندوق من تاريخ آخر تقييم قبل انسحابه .
هو تعاون على البر وتآزر على جبر الضرر بين المشتركين الملتزمين بحق مالي لغيرهم موثق برهن . مشروعيته: يستند فى مشروعيته على قوله تعالى : (وتعاونوا على البر والتقوى ولاتعاونوا على الإثم والعدوان ) . صدق الله العظيم .ومن الاحاديث قول الرسول صلى الله عليه وسلم : ( المؤمن للمؤمن كالبنيان يشد بعضه بعضا ).أهداف نظام التكافل لحماية الرهن.
يهدف إلى تحقيق التكافل بين المشتركين في حالة وفاة أحدهم ، أو عجزه عجزاً كلياً دائماً نتيجة حادث أو مرض خلال فترة الإشتراك فيتم التكافل مع المستفيد ( يقصد به الملتزم له أو المشترك أو الورثة أو الموصى لهم ) بدفع مزايا التكافل المتفق عليها في العقد .
شروط الإشتراك :
ان يكون عمر المشترك ما بين الثامنة عشرة والستين سنة ميلادية .مزايا التكافل لحماية الرهن :
يقصد بها سداد جميع أقساط الدين الواجب على الملتزم (المشترك) دفعها للملتزم له من تأريخ وفاته او عجزه حتى تأريخ انتهاء فترة الإشتراك .
مثال توضيحي :
- منحت شركة موظف سلفية لشراء منزل قدرها 60000 جنيه.
- قام الموظف برهن المنزل لصالح الشركة بمبلغ 60000 جنيه .
- اشترك الموظف فى نظام التكافل لحماية الرهن لمدة (5) خمس سنوات على ان يدفع مبلغ 12000 جنيه سنوياً للشركة مانحة السلفية .
- فى حالة وفاة او عجز الموظف (المشترك ) خلال فترة الاشتراك فان شركة التامين (الاسلامية) تدفع للشركة مانحة السلفية ماتبقى عليه من اقساط .
- تقوم الشركة مانحة السلفية بفك الرهن لصالح المستفيد .صندوق التكافل لحماية الرهن :تتكون أموال صندوق التكافل لحماية الرهن من تجميع أقساط المشتركين والمدفوعة بنية التبرع.الإنسحاب من نظام التكافل لحماية الرهن :
- يجوز للمشترك ان ينسحب في اي وقت يشاء بموجب إخطار كتابي للشركة .
- يتبرع المشترك بما قد يكون مستحقاً له من فائض في الصندوق من تاريخ آخر تقييم قبل انسحابه .
مقدمـــــــــــة :
التكافل(التعاون) حاجة إجتماعية تحض عليها كل الأديان السماوية والأعراف ، ومع تطور المجتمعات أصبحت هناك مؤسسات وشركات تدير هذا العمل بصورة منظمة .
1- تعريف التكافل الجماعي:
هو تعاون على البر وتآزر على جبر الضرر بين المشتركين في حالة وفاة أحدهم أوعجزه أثناء فترة الإشتراك.
2- مشروعيته:
يستند في مشروعيته على قوله تعالى ( وتعاونوا على البر والتقوى ولا تعاونوا على الإثم والعدوان ) صدق الله العظيم. سورة المائدة ، الآية(2) .
ومن الأحاديث قول الرسول صلي الله عليه وسلم: (مثل المؤمنين في توادهم وتراحمهم وتعاطفهم كمثل الجسد الواحد إذا اشتكى منه عضو تداعى له سائر الجسد بالسهر والحمى ). صحيح مسلم .
3- أهداف المشروع:
يهدف مشروع التكافل الجماعي إلى تحقيق التكافل بين المشتركين في حالة وفاة أحدهم أو عجزه أثناء فترة إشتراكه.
4- شروط الإشتراك:
أ/ الحد الأدنى للمشتركين (10) عشرة أشخاص .
ب/الإشتراك يكون بنية التبرع .
ج/ سن الإشتراك: الحد الأدنى (18) سنة على أن لا تتجاوز ال (65) سنة عند بدء الإشتراك .
د/ أن تتوفر في المشترك المتطلبات الصحية و المهنية التى تطلبها الشركة .
5- مزايا التكافل الجماعي:
يغطى مشروع التكافل الجماعي المزايا التالية:-
الوفاة الطبيعية ، الوفاة بحادث ،العجزالكلي الدائم الناتج عن حادث ، العجزالكلي الدائم الناتج عن مرض ، العجزالجزئي الدائم الناتج عن حادث ، العجزالكلي المؤقت الناتج عن حادث والأمراض الخطرة ( النوبات القلبية، جراحة الشريان التاجي ، سكتة الدماغ ، السرطان، الفشل الكلوي).
6- التعويض :
يمكن تحديد مبلغ التعويض (القيمة الإسمية) حسب الآتي:
أ/ المرتب الشهري .
ب/ تعويض موحد للمشتركين .
ج/ حسب المجموعات أو الدرجات الوظيفية .
أ/التعويض حسب المرتب الشهري:
7 - صندوق التكافل الجماعي:
تتكون أموال صندوق التكافل الجماعي من تجميع أقساط المشتركين المدفوعة بنية التبرع.
8- الإنسحاب من المشروع أو إعتبار المشترك منسحباً:
يجوز لصاحب العمل ان يطلب إلغاء ترشيح أيٍ من المشتركين في أيِ وقت يشاء ويعتبر الشخص منسحباً إذا طلب صاحب العمل إلغاء ترشيحه ، أو ترك المشترك خدمة صاحب العمل لأيَ سبب بما في ذلك التقاعد، أو الفصل وله الحق في استرداد ما تبقي له من اقساط للفترة المتبقية من تاريخ انهاء اشتراكه. ويتبرع المشترك عن رضا وطيب نفس بما قد يكون مستحقاً له من فائض في الصندوق من تاريخ آخر تقييم قبل إنسحابه.
9- الجهات المشتركة :
هناك العديد من المؤسسات والشركات التي اشتركت في المشروع واستفادت من مزاياه مما دفعها للاستمرار ومنها علي سبيل المثال المصارف ،المصانع ،المنظمات الطوعية ،النقابات ،الإتحادات ،الهيئآت،شركات النقل وشركات البترول .
التكافل العائلي : هو تعاون على البر وتآزر على جبر الضرر بين المشتركين .
مشروعيته:
يستند فى مشروعيته على قوله تعالى : (وتعاونوا على البر والتقوى ولاتعاونوا على الإثم والعدوان ) . صدق الله العظيم. ومن الاحاديث قول الرسول صلى الله عليه وسلم : ( المؤمن للمؤمن كالبنيان يشد بعضه بعضا ).أهداف نظام التكافل العائلي :>
يهدف نظام التكافل العائلي إلى تحقيق التكافل بين المشتركين ( افراد الاسرة) في حالة وفاة أو عجز الزوج/ الزوجة ، أو وفاة أحد أفراد العائلة خلال فترة الإشتراك .>
(أفراد العائلة) يقصد بهم الوالدان والأبناء وأبناؤهم وبناتهم والبنات وأبناؤهن وبناتهن .>
شروط الإشتراك :
أن يكون عمر المشترك ما بين الثامنة عشر والستين سنة ميلادية .- ألا يزيد عمر الزوج/ الزوجة عن ستين سنة ميلادية عند بداية الاشتراك.- ألا يزيد عمر الوالد او الوالدةعن ستين سنة ميلادية عند بداية الاشتراك.- ألا يقل عمر المعول عن سنة ميلادية وألا يزيد عن ثمانية عشر سنة ميلادية إذا لم يكن طالباً، وعن أربع وعشرين سنة ميلادية إذا كان طالباً متفرغاً في مراحل التعليم العالي عند بداية فترة الإشتراك .>
(المعولون )يقصد بهم المذكورون في العقد من أفراد عائلة المشترك الذين يعولهم ولا عمل لهم .>
مزايا التكافل العائلي :
هي دفع المبالغ المستحقة في حالة عجز أو وفاة الزوج/ الزوجة أو وفاة أحد أفراد العائلة وفق ما نص عليه في نظام التكافل .>
صندوق التكافل العائلي :تتكون أموال صندوق التكافل العائلي من تجميع أقساط المشتركين والمدفوعة بنية التبرع .>
الإنسحاب من التكافل العائلي :
يجوز للمشترك أن ينسحب في أي وقت يشاء بموجب إخطار كتابي للشركة، يتبرع المشترك المنسحب بما قد يكون مستحقاً له من فائض في الصندوق من تاريخ آخر تقييم قبل انسحابه من التكافلي العائلي>
أدخلت شركة التأمين الإسلامية منذ العام 2006م تغطيتي التأمين الطبي الجماعي وتأمين السفر وذلك إستجابة للطلب المتنامي لهاتين التغطيتين في سوق التأمين السوداني.
مزايا وثيقة التأمين الطبي الجماعي ( التكافل الطبي الجماعي ): -
التغطية التأمينية:
قامت شركة التـأمـين الإسـلامـية المحـدودة بتكوين شبكة خاصة للرعاية الصحية و ذلك عبر التعاقد مع مجموعة متميزة من الأطباء و المستشفيات لتوفير مستوى عال من الرعاية الصحية لمتكافليها.
هو نظام تعاون على البر وعلى إزالة الضرر الذي يلحق بالمسافر بسبب تعرضه لخطر منصوص عليه بهذه الوثيقة.
وتستند هذه الخدمة في مشروعيتها إلى قواعد الشريعة العامة التي تدعو إلى التعاون ونصرة الناس بعضهم بعضا قال تعالى ( وتعاونوا على البر والتقوى) .ومع التطور الكبير الذي يشهده السودان ودخول العديد من الشركات العالمية إلى السوق السوداني كان لابد من ظهور أقسام جديدة في التامين ومن بينها التأمين الطبي وتأمين السفر , ومواكبة من شركة التأمين الإسلامية لسوق التأمين قامت الشركة بإدخال هذا النوع من التأمين وأتمت الاتفاق مع واحدة من أفضل الشركات المساعدة العالمية وهى شركة mapfre asistecia الاسبانية حتى تقوم بتقديم أفضل خدمة تأمينية لمستأمنيها الكرام وبحدود تعويضية كبيره .
وهذا ملخص لأهم الخدمات التي تقدمها الشركة من خلال وثيقة تأمين السفر:-
الخدمات والمساعدات الطبية وتشمل تكلفة العلاج والبقاء للعلاج في الخارج في حالة الإصابة أو المرض والتكفل بكل النفقات الطبية في حدود مبلغ ثلاثون ألف يور(30,000 يورو) .
الترحيل أو إعادة الترحيل في حالة مرض المؤَمن أو إصابته المفاجئة فان الشركة ستتحمل عنه كل تكاليف الترحيل بالإسعاف أو اى وسيلة ترحيل مناسبة من والى الطبيب أو المستشفى أو إعادته إلى مكان إقامته
العناية بالأسنان الطارئة تقوم الشركة بتقديم المساعدة الطبية المطلوبة لعلاج الأسنان في حالة الألم أو الالتهاب أو الخلع بحد أقصى أربعمائة وخمسون يور(450 يورو)
إعادة احد أفراد العائلة الذين سافروا مع المؤَمن في حالة المرض أو الإصابة
إعادة جثمان المؤَمن في حالة الوفاة إلى بلد إقامته
تسفير احد أفراد العائلة في حالة دخول المؤَمن إلى المستشفى وبقائه فيها ستتحمل الشركة تكاليف سفر احد الأقربين مع تكاليف إقامة خمس وثمانون يورو(85 يورو) لمدة عشرة أيام
العودة الطارئة للمؤَمن تتحمل الشركة نيابة عن المؤَمن تكلفة العودة الطارئة في حالة وفاة احد الأقربين
تتحمل الشركة تكاليف إرسال الأدوية وإيصال الرسائل العاجلة المتعلقة بالعلاج.
التمويل النقدي في حالة تعرض المؤَمن لشح نقدي لاى سبب خلال الرحلة بحد أقصى ثمانمائة يورو(800 يورو)
سند الضمان المقدم حيث تقدم الشركة اى سند قانوني نيابة عن المؤَمن للحصول على تمويل نقدي في حدود ثمانمائة وخمسون يورو(850 يورو)
المصاريف القانونية في الخارج بحد أقصى ألفان ومائة يورو(2,100يورو)
فقدان الجواز أو رخصة القيادة اوالبطاقة الشخصية بحد أقصى مائتان يورو(200 يورو)
فقدان الأمتعة :-
الأمتعة التي تم التأشير عليها بصحبة المسافر بحد أقصى مائتان يورو(200 يورو).
تأخير وصول الأمتعة بحد أقصى مائة يورو لشراء الضروريات (200 يورو)
14. التأخير في المغادرة للعودة بحد أقصى مائة وثمانون يورو(100 يورو) .
أنواع تغطية تأمين السفر حسب الدولة :-
zone i : يشمل كل الدول عدا السودان وامريكا واستراليا وكندا واليابان
zone ii : كل الدول عدا السودان.
المعلومات المطلوبة عند التغطية :-
الإسم حسب الموجود بالجواز (مطابق تماماً)، تاريخ الميلاد، رقم الجواز، فترة سريان الجواز (تاريخ إصدار الجواز و آخر تاريخ لإنتهاء الجواز )، فترة التغطية المطلوبة للوثيقة بالإضافة للدولة المراد السفر إليها .
المطلوب عند إلغاء الوثيقة :-
أصل الوثيقة، مكتوب من السفارة بالسبب الذى من أجله منعت التأشيرة، إحضار الوثيقة قبل 72 ساعة على الأقل من بداية التغطية المنصوصة بالوثيقة و يسترد العميل مبلغ الوثيقة عدا رسوم الإصدار والرسوم الحكومية .
تسمى و ثائق التأمين الهندسي (وثائق جميع الأخطار) و التي تغطي كافة الأخطار ما عدا الإستثناءات المنصوص عليها في الوثيقة
1- جميع أخطار المقاولين :
تغطي هذه الوثيقة مشروعات الإنشاءات المدنية مثل: المصانع، الطرق، السكك الحديدية، المطارات، الجسور، السدود، الأنفاق، المباني، محطات المياه، القنوات المائية، المواني،......
تشمل التغطية الأعمال الدائمة و المؤقتة التي يقوم بتنفيذها المقاول منذ وقت تسليم المواد في الموقع وفي أثناء فترة التشييد و حتى إكتمال المشروع، ويمكن أن تمتد التغطية لتشمل فترات الصيانة كما تشمل التغطية المسؤولية المدنية للمقاول تجاه الطرف الثالث.
الاستثناءات:
1. أخطار الحرب ـ الإضطرابات ـ العصيان المدني ـ هدم وإتلاف الممتلكات بأمر أو بإذن السلطة أو أى حكومة ـ الإشعاعات الذرية.
2. الإهمال المتعمد من المؤمن له أو أياً من ممثله.
3. التوقف عن العمل جزئياً أو كلياً.
4. الخسارة أو التلف الذى يكتشف أثناء الجرد.
5. خطأ التصميم.
6. البلي و التدهور الطبيعي نتيجة للعوامل الجوية مثل الصدأ و التأكسد والتلف نتيجةلعدم الإستعمال.
7. الخسارة التبعية بكافة صورها كالعقوبات المادية و الغرامات
2- جميع أخطار التركيب:
تغطي هذه الوثيقة جميع الأخطار التي تتعرض لها الآلاتوالماكينات أثناء فترة تركيبها في المصانع وحتى نهاية فترة التشغيل التجريبي، كما تغطي المسئولية المدنية تجاه الطرف الثالث.
3. معدات المقاولين:
تغطي هذه الوثيقة معدات وآليات المقاولين البرية وذلك ضد الأَضرار المادية بسبب حادث فجائي غير متوقع ومغطي بموجب الوثيقة. تنقسم هذه الآليات والمعدات الي المجموعات التالية:
• الأوناش وآلات الرفع- آلات تسوية الأرض - آلات الرصف - آلات إنشاء الطرق والخطوط الحديدية - آلات الحفر ودق الأساسات. - وسائل النقل - آلات حـفر الأنفاق- آلات بناء الجسور.
4- الكسر الآلي:
تغطي هذه الوثيقة أخطار الكسر التي تتعرض لهاالماكينات أثناء التشغيل ويبدأ سريان الوثيقة بعد الإنتهاء من فترة التركيب والتشغيل التجريبي.
ويندرج تحت تغطية هذه الوثيقة أنواعاً عديدة من الآليات:
• آلالات وتوربينات توليد الطاقة الكهربائية - الآلات المستخدمة في الصناعات الكيماوية مثل مصانع الأسمدة- الآلات البخارية ومولدات الطاقة الموتورات- الآلات المصاعد والروافع علي إختلاف أنواعها التجاية - الآلات التبريد.
5- التأمين الإلكتروني:
تغطي هذه الوثيقة أجهزة الحاسوب الآلي- أجهزة الأشعة ومعدات التعقيم الضخمة وأجهزة التنفس الإصطناعي وأجهزة الإتصال مثل وحدات الإتصال التلفونية- الرادار- أجهزة الإتصال بالراديو والفاكسميلي - المعدات التلفونية المستعملة لأغراض صناعية-معدات إستديوهات التصوير السينمائي والتلفزيوني.
6- إنفجار الغلاية:
تغطي هذه الوثيقة في :
• أخطار إنفجار الغلاية المتمثلفى التحطيم الذي يحدث للغلاية أو وعاء الضغط التي يتم وصفها عند التأمين، كما تشمل التغطية المسؤولية تجاه الطرف الثالث.
• مسؤولية الطرف الثالث.
7- فساد المخزون:
تغطي هذه الوثيقة الخسارة او التلف للبضاعة المخزنة في مخازن تبريد اذا كان سبب فساد هذه البضاعة يرجع الي خسارة أو تلف مادي مفاجئ وغير متوقع لماكينات الثلاجات نتيجة حادث مغطي بموجب وثيقة عطل أو كسر الالات السارية.
مراحل إصدار الوثيقة :
يقصد بالتمويل الأصغر تمويل الشرائح الضعيفةالنشطة إقتصادياًفي المجتمع ويشمل ذلك صغار المنتجين وصغار الحرفيين, والاسر المنتجة.
المبادى الأساسية :
أولاً : تعتبر شركة التأمين الإسلامية المحدودة طرفاً اولاً(ويشار إليها فيما يلي بالشركة) ويعتبر المشترك من حاملي العقود السارية طرفاً ثانياً ( ويشار اليه فيما يلي بالمشترك).
ثانياً: تكون الشركة حافظاً مؤتمناً ومديراً لخدمات تأمين عمليات التمويل الأصغر وفقاً لاأحكام الشريعة الأسلامية.
ثالثاً: تتولى الشركة تجميع أقساط المشتركين في صندوق تنشئه يسمى : ( صندوق تأمين عمليات التمويل الأصغر).
رابعاً: تتولى الشركة نشر خدمات تأمين عمليات التمويل الأصغر.
خامساً: يتبرع المشتركون عن رضى بجزء من أقساط اشتراكهم أو بها كلها لصندوق تأمين عمليات التمويل الأصغر حسب احتياجه.
سادساً: تكون الشركة مسئولة عن أي خسارة اذا ثبت أن مردها لفشلها في تطبيق شروط هذا النظام أو إهمالها في أداء مهامها.
فوائد عمليات التمويل الأصغر:
تغطي وثيقة تأمين التمويل الأصغر:
شروط عامة:
هذه هي أهم شروط وثيقة تأمين عمليات التمويل الأصغر كما أن الوثيقة تحتوى علي شروط أخرى تتناول التفسير –الإقرارات-تقليل الخسائر-طلب التأمين ومراعاة أحكام الوثيقة-التدليس- والتحكيم.
الإجراءات الواجب إتباعها عند طلب إصدار وثيقة تأمين التمويل الاصغر:
تتم عملية إصدار وثائق تأمين التمويل الأصغر عن طريق فروع ومكاتب الشركة المنتشرة في كافة أنحاء السودان، وكذلك مكاتب الشركة الموجودة في مراكز الفحص الآلي.
الإجراءات الواجب إتباعها عند طلب إصدار وثيقة تأمين تمويل الإئتمان:
المرتكزات الأساسية لتأمين حماية التمويل:
شروط الإشتراك:
شروط المطالبة بمزايا التكافل:
مزايا التكافل:
حالات عدم إستحقاق مزايا التكافل:
شروط إستحقاق مزايا التكافل:
اولاً : اصدار الوثائق على النحو التالي :
ثانياً : دفع المطالبات بعد اعدادها على النحو التالي:
تلتزم الشركة (شركة التأمين الإسلامية) بتغطية حالات النفوق فقط للحيوانات المؤمنة وذلك خلال الفترة المحددة بوثيقة التأمين أو لمدة ثلاثون يوماً بعد تاريخ انتهاء التغطية في حالة النفوق نتيجة لمرض أو جرح أو حادث وقع أثناء فترة سريان الوثيقة وتم تبليغ الشركة عنها .
الشروط :
1. هذه الوثيقة لا تغطي (الذبيح) الذي يتم بموجب تعليمات من السلطات الحكومية أو السلطات العامة أو المحلية أو أي شخص ذو صلاحيات قضائية إلا في الحالات الآتية:
2. هذه الوثيقة لا تغطي النفوق لحادث مباشرة أو غير مباشرة نتيجة لـ :-
3. هذه الوثيقة لا تغطي النفوق الذي يحدث مباشرة أو غير مباشرة نتيجة لـ :
الإجهاضملحق بوثيقة تأمين الثروة الحيوانية:
الشروط:
(1) اكثر من خمسة اشهر حمل (درار)
(2) خلو القطيع من البروسيلا.
(3) العناية الجيدة بالقطيع.
1. تأمين النقدية: تأمين النقود ضد كافة الاخطار ( عدا الاستثناءات) ويشمل على عدة انواع :
2. وثيقة تأمين خيانة الأمانة:
تغطي وثيقة خيانة الامانة الخسائر المادية التي تلحق بالمؤمن له (صاحب العمل) في امواله او ممتلكاته نتيجة لارتكاب امين العهدة (المؤمن عليه) حادث تبديد او اختلاس اثناء قيامه بمهام وظيفته
3. وثيقة الحوادث الشخصية:
تغطي الوفاة والإصابة التى قد يتعرض لها المؤمن له نتيجة لحادث فجائي، ويقوم المؤمن له بتحديد مبلغ التأمين
4. وثيقة تعويضات العمال:
تغطي العمال ضد أخطار الإصابات أثناء ساعات العمل وفي مكان العمل أو الترحيل من وإلى مكان العمل ويقوم المخدم بتقديم كشف مرتبات العاملين للجهة طالبة التأمين ويحتسب مبلغ التأمين بواقع مرتب 42شهراً لكل عامل.
5. وثيقة المسئولية المدنية:
تغطي هذه الوثيقة المسئولية المدنية للمؤمن له تجاه الأطراف الأخرى
Khartoum, Ali Abd Elatif Street, IIC Tower